上周徐老师用精算的方法，帮我们理清了重疾险该买定期还是买终身的问题。
不少小伙伴都说有用！你若还没看，来戳下方传送门：
定期or终身，重疾险该选哪一种？
总的来说：
徐老师更推崇定期纯保障型重疾险。
利用好省下的保费去理财，不仅回报更高，操作上也会更灵活。
这几天临近年底，身边一些销售朋友，都在忙着准备圣诞、元旦的促销。
精算师徐老师也发现，每逢年底，各大保险公司都在猛推“开门红”产品，在元旦期间“限时秒杀，火爆认购”，宣传语很有诱惑力。
有不少朋友前来咨询，这些保险的性价比到底如何。今天，徐老师就以某产品为例，扒一扒“开门红”产品话术中的那些坑。
小科普：“开门红”通常是分红险+万能险的复杂产品，一般保障金额不到保费的1/10，和保险产品的定义几乎背道而驰。宣传时多以高返还为重心。
产品示例图：
产品基本信息：连交3年，年交保费10万，保险金额8880，终身保障。
以及保险公司的宣传语：
-即交即领保额20%首期金
-60岁前，年年返还保额20%
-90%高额贷款助力撬动财富
01 . “保额”、“保费”一字只差，稍不留意就入坑
很多朋友注意到该产品的宣传语：即交即领保额20%首期金；60岁前，年年返还保额20%。
看到20%的年返还，是不是很心动？而且刚存入10万，就能领回20%，此后年年给返还。岂不是比做其他投资划算多了？
且慢，注意，别眨眼
宣传语为：领保额20%首期金，年返保额20%。强调的是保额。
而我们每年交的10万元，是保费。
虽然只差一个字，但返还金额可差得远呢。
翻回产品示例：其中，保险金额（保额）8880元；年交保费10万。
对比一下就能发现，我们之前以为，交了10万就能即刻返还2万。
但现实是，只返还保额8880元的20%，1776元，连本金的1%都不到。
此后的年年返还，也是同理。
只 “保额”、“保费”一个字的区别，差点落进大坑啊。
02 . 可贷款90%？现金价值和保费又有区别
宣传语是这样写的：90%高额贷款助力撬动财富。注意，这里又有坑了。
此90%高额贷款，所指的可不是我们投入的10万元保费90%，而是现金价值的90%。
现金价值，又称“解约退还金”，是指我们退保时，返还我们的钱。但通常，这类产品的退保损失都很高，有的甚至在50%以上。
这意味着，我们申请高额贷款时，能贷到的只有现金价值的90%，4.5万元（假设退保损失按50%计算）。
算到这就很清楚了，这类打着“高返还”旗号的“开门红”产品，可在保费概念的理解上，设下了不少的坑。
此外，徐老师还为我们深入剖析了这类产品的4大缺点：
- 收益率低：长期看，不如我们自己理财回报高。
- 流动性差：退保损失大，入坑易、脱坑难。
- 保障功能低：8880的保额，不及本金的5%。
- 易被误导：一字之差，返还金额差了10多倍。
最后，还得要说那句话：我们买保险，为了获得保障。当保险产品在宣传理财收益时，千万要擦亮眼睛。
除此之外，大家有什么问题想要询问徐老师的呢？欢迎在留言区告诉我们。
下期见^^
徐老师简介
拥有超过10年的中国和亚太地区的保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。
在工作之余，为上百名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
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