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夫妻理财规划案例分析
理财案例： 市民林先生和新婚妻子
都是公务员，28岁，有五险一金，和父母同住。两人打算过两年生个孩子，考虑制定一个理财计划，能更好地教育子女和赡养老人。
林先生在父母的资助下买了一套价值100万的商品房，房贷50万，月还款3000元，期限20年。在家庭收入方面，夫妻收入稳定，2人工资共9500左右，现有活期存款3万元，投资股票基金10万元。两人公积金每月共计2000左右，无商业保险，家庭月支出4000元左右。另外，每年都要给双方父母共1万元左右，还需负担双方父母的医疗费用。
理财计划：
1。打算过两年生个小孩，需要为小孩的养育和教育资金作合理安排；
2。希望全额支付购买一辆10余万元的车；
3。房贷压力过大，希望增加一些保障计划；
4。希望通过理财让家庭生活达到小康水平，能很好地赡养老人。
林先生的理财目标，可以概括为：在只有纯工资收入的情况下能够积攒一定积蓄来满足今后生活的一切开支，买10万元小车，并达到小康生活水平。现在给出以下理财建议。
现金规划
适当减少每月开支。林先生理财的第一件事就是要有意识地存钱。房贷支出方面，因为林先生夫妇是公务员，公积金方面应该有不少积累，建议用公积金还贷款，减少现金还款数量，以减少每月开支。
家庭的各项支出约为7000元/月，家庭备用金预留3万元即可，活期存款1万元，另外2万元用于购买货币市场基金，以增加收益，这笔3万元的家庭备用金可从活期存款中提取，同时可向银行申请信用卡，除了消费购物外，信用卡的消费额度还可作为应急备用。
保险规划
林先生家庭没有购买任何商业险，仅有社保提供家庭保障，可有了小孩后就远远不够了。建议夫妻两人购买定期寿险，附加医疗及意外险。定期寿险性价比高，小投资可以获得高保障，购买定期寿险主要是为了抗衡房贷的负债压力。
同时，增加小孩的保险，以住院医疗及津贴险为主，家庭总保额要是年收入的10倍以上。两人的.保险费用大概一年8000元左右。由于父母无稳定收入，建议可给父母购买意外险，如年龄及健康状况许可，可加保重疾险。
子女教育金规划
小孩今后的教育费用是固定的开支，建议每月定投股票型基金2000元。假设以8%的投资年收益率，15年后将给您提供连续4年，每年18万元的费用，满足您的孩子大学教育金、留学以及年老父母赡养的需求。
在孩子不同的年龄段，应选择不同的投资产品。对于年龄较小或尚未出生的子女，因其教育费用支出还不多，家长可以考虑较积极的投资方案，股票和股票型的基金配合一定的储蓄型保险产品；随着子女的不断成长，家长可以考虑逐步减少股票的投资比重，加入平衡性基金和保本保息的银行类理财产品，提高资金的安全性和流动性，避免盲目追求收益率。
购车及投资规划
购车专项基金，可以从投资账户中取出3万元作为购买10余万车子的首付款，其余款项可选择银行的汽车分期付款业务，免抵押免担保免利息，手续简单方便，3年的手续费仅10。8%，轻松实现购车目标。
投资10万元的股票基金，扣掉购车首付的3万外，余下的资金，在当前资本市场还处在阶段性底部区域时，建议您可以将其转换成优质基金公司的股票型基金，由基金公司帮您精选发展前景好、周期性复苏快的个股，帮助您实现资本的增值。
在当前全球金融危机阴影未散的环境下，利用黄金市场正冲高回落蓄势之机，购买黄金类产品，如实物金、账户金、黄金基金等，来抵御市场的通货膨胀。自身的稀有，使得黄金成为唯一可以代替货币的硬通货。只要拥有实物黄金，其内在的价值就始终存在。还可以选择银行人民币理财产品，低风险，安全性相对较高，收益略高于定期存款。
案例分析:投资理财 ,请高手指点,谢谢!!
1.人都有一种想法，就是没有风险哪有回报，风险越大，回报越多。
2.就是本金，加利息，加收入。代表风险的大小。
3.风险越大，回报就越多。所谓的平衡吧，你赚的越多就有人赔的越多。
4.还是在忽悠大家去买基金吧。
80后家庭理财分析案例
理财案例：
李先生夫妇，均为“80后”，有一四岁儿子。妻子为一般公务员，年收入8万元左右，享受公务员医疗、养老待遇；丈夫是科研所一般工作人员，年收入12万元左右，单位为其购买五险一金，加起来这是一个年收入20万的典型80后之家。
有两套总共价值250万元左右的房产，一套自住，一套准备出租。自住房是妻子父母购买；准备出租的是按揭贷款的。有两辆车，存款15万元左右，其中3.5万元投资在朋友公司，年收益20%。
只购买了一份教育险，年交2200元左右。没有购买任何理财产品和其他保险。
包括生活、养车、养房家庭月开销在8000元左右，孩子每年学费2万元左右。双方父母健在，其中妻子父母有退休金，自己购买有部分商业养老保险和医疗险；丈夫父母均未退休，母亲患癌症，暂时大部分医疗费用靠社保和自己承担。
我们来帮李先生一家做一下 财务状况分析：
根据以上信息，李先生家庭三代同堂，双方父母健在，还有一个4岁的儿子。分析家庭结构可以看出，整个家庭呈现“421”结构特征，李先生夫妇可谓是上有老下有小，夫妇二人是家庭的主要经济支柱，压力自然不小。李先生一家年收入共计20万元，年支出共计11.6万元，结余8.4万元。李先生一家持家勤俭，支出较少，每年能有结余，这本身就是理财的好习惯。
理财目标1：基金定投积累部分教育金
如何理财才能实现为孩子存够教育费？
李先生的宝宝已经4岁了，如何理财才能为孩子存够教育费，这个问题恐怕是每一个年轻父母共同的问题。
宝宝今年4岁，未来教育花销总额要约38万元。有了目标，我们现在可以给宝宝制定教育储蓄金计划。
李先生目前已经给宝宝上过教育险，但未言明返还金额。因此，我们建议李先生考虑基金定投的方式帮助宝宝再积累一部分教育金。以每月1000元为例，投资18年，按照年息6%计算，总共累计38万元，可以帮助宝宝顺利完成学业。
理财目标2：黄金定投储备夫妻养老钱
如何为夫妻两人存够养老金？另外，本人觉得购买商业养老产品，缴费时间太长，一般都20年左右，担心几十年后通胀，给付的钱购买力大幅缩水。有什么其他办法可以替代？
李先生和太太觉得购买商业养老产品缴费时间长，并且担心通货膨胀。建议李先生和李太太通过黄金定投的方式积累养老金。
黄金定投有几个优点：首先，定投缴费期灵活，可以根据自身情况设定缴费期限，并且可以随时调整。其次，黄金具有抗通胀的.属性，具有锁定购买力的功能。最后，定投黄金变现容易，可以满足随时支取的需要。此外，如果有剩余资金，李先生夫妇还可以选择低点一次性购入黄金的方式储存养老金。这样就解决了李先生夫妻的养老忧患。
以上解决方案完全是建立在李先生夫妻预期几十年后通胀发生的前提下。但是，预期的通胀真的会发生吗？未来的二三十年会发生什么翻天覆地的变化？金银会不会被替代？这些我们现在都无法确定。基于以上的忧虑，建议李先生夫妻在定投黄金储存养老金的同时，还是最好购买部分商业养老产品。
商业养老产品具有确定给付的特点，我们在投保的时候能够知道退休后给付我们多少钱。就算未来发生通缩，这笔钱的数额也不会发生改变。通过这样的安排，能够降低黄金定投的风险，确保李先生夫妻一个安全美好的晚年生活。
理财目标3：为父母养老建立保障专户
解决好双方父母的养老医疗问题。
李先生家三代同堂，是典型的“421”家庭模式，家庭重担几乎全部落在李先生和李太太的身上，可以说是压力山大。
由于双方父母年纪较大，现在选择投保保障类产品，会出现倒挂，不是很合适。建议李先生夫妻建立专用账户，通过理财配置的方式帮助父母建立保障专户。
另外，由于李先生夫妇是整个家庭的支柱，建议夫妻双方考虑给自身投保重大疾病保障计划或者定期寿险计划，如果夫妇二人平平安安，自然是由夫妻双方供养父母和子女。如果不幸出现意外，可以由保险计划获得赔偿，避免家庭财务风险。
理财目标4：用生命价值法确定投保额
目前的资产还可以怎么合理分配投资？
建议李先生将剩余资金投资在夫妻双方的养老、医疗、双方父母的养老医疗储备金这三个方面。
夫妻双方的医疗补充保障
李先生夫妇是家庭的顶梁柱，需要补充投保，增加家庭金融的稳定性。那么多大的保额合适呢？我们可以用生命价值法来确定。
生命价值法是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应该购买多少保额的保险。该法则具体分三步：一是估计被保险人以后的年均收入；二是确定退休年龄；三是从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出李先生的生命价值。比如，李先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年均收入12万元，用于自身的花销为6万元，按生命价值法则，李先生的生命价值是（60岁－30岁）×（12万元－6万元）=180万元。同理可计算出李太太的生命价值是（55岁－30岁）×（8万元－4万元）=100万元。
通过计算，如果给李先生夫妻二人单独投保储蓄性重大疾病保险，每年花费约为8万元，而李先生家每年结余不足8万元，因此建议李先生夫妇采用重大疾病保险加定期寿险混合的方式来投保。可以考虑每年拿出3万元投资重大疾病储蓄保险，2万元投保定期寿险。这样既覆盖了280万元的保障缺口，又能够兼顾重大疾病和养老。
夫妻双方的养老保障
我们通过上述规划，给李先生夫妇配置了储蓄性重大疾病保障计划，再搭配前文给出的定投黄金，李先生夫妻可以获得一份兼顾抗通胀和安全性的养老保障计划。
建议李先生夫妇每月拿出1000元定投黄金，按照年息6%计算，通过30年的定投，到李先生退休时，可以累积100万元养老金。
筑造父母养老储备金账户
本案中李先生夫妇有存款15万元，其中3.5万元投资在朋友公司，年收益20%左右，此外通过刚才的配置，每年还有结余。我们可以通过长短搭配的方式来提高这笔资金的回报率，满足父母养老所需。李先生夫妇可以留存5万元作为日常准备金，这笔钱可以购买按天计息的理财产品或者货币基金。剩下资金可以购买中期理财，提高收益。
家庭理财保险规划案例
现如今，越来越多的家庭开始注重理财的重要性。而对于一个家庭而言，科学合理的购买保险，既会为家庭提供保障，还可以使家庭资产增值保值。保险专家表示，家庭理财首先应做好保险规划工作，在获得保险保障后，再进行理财。下面为大家介绍一则家庭理财保险规划案例，来帮助大家更好理解。
家庭理财保险规划案例
王先生和妻子经营一家小公司，目前正处于创业阶段，有一个3岁的儿子，与大多数普通家庭一样，承担着较重的家庭责任。因此，想进行家庭理财保险规划，但是家庭现金流不足,只能拿少部分钱购买保险。那么王先生的家庭里应该怎么买保险最科学合理？
保险专家建议，王先生可以分别从家庭收入保障账户、家庭健康保障账户、年金领取账户、家庭理财账户四大账户上对保险进行合理规划。
家庭收入保障账户，是保障家庭收入的。在整个家庭当中，谁的收入是主要的，谁是家庭主要的经济来源，就帮谁先优先建立。买保险也优先考虑家庭经济主要来源者，这样才能更好的规避风险。
而在选择保险产品上，由于环境污染，食品安全的问题，以及工作的压力、饮食习惯等很多问题，是每个人都要面对。所以，家庭中的每一个人都要建立一个健康账户。只有在重大疾病的情况下，才会用到很多的自费药和自费的检查项目。而通过购买商业重大疾病保险就可对社保起到补充的作用。建立家庭健康保障账户不需要太多钱，一般以年收入的5%-10%为最佳。对于医保报销的攻略，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：社保医保怎么用？一文教你申办报销流程！
另外，还要建立一个年金领取账户。这是一个偏重于储蓄类的帐户，到了一定年龄就可以领取的现金。类似于养老保险，能够有效的提高人们退休后的生活质量。不过，这里首先要明确给谁建立的问题。研究表明，女性的平均寿命要高过男性，所以养中老年金要先建立在女性身上，让她对未来的生活更有安全感。同时还要给子女建立教育年金。这个账户最主要的不是去追求收益，而是保证专款专用，来保障孩子每个成长阶段都有教育金支持。有哪些保障好的儿童大病重疾险？哪些性价比高？哪款最值得买？我们一起来看下10大保险公司热销儿童大病重疾保险盘点
最后，就是为家庭的闲置资金建立长期投资理财账户，达到闲置资金不断增值、家庭财富持续增长的理财目标。目前市场上的理财保险有三种：分红险、万能险和投连险。由于王先生的家庭责任较重，承受风险的能力较低，因此建议选择分红险。分红险的好处就是风险低，且收益和保险公司的投资业绩挂钩，所以可以回避或者部分回避通货膨胀对自身资产的威胁。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名
由此可见，每个人的家庭理财保险规划，都要根据实际情况以及经济能力来进行规划，切忌盲目投保。
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个人理财成功案例二
【理财案例】
33岁的陆先生是上海人，海外留学归国后开了一家小型咖啡贸易公司，自己做了老板。太太目前在公司里面做财务工作，他们一起经营着这家公司。目前，公司的业务状况不错，去年纯利润做到了40多万。陆先生今年还打算增加人手。此外陆先生经营生意，5年多来也有了一定的财富积累，目前有银行定期存款150万，活期80多万，以及黄金30万、股票50万。而开支方面，陆先生去年各方面的开支大致是16万。
【理财目标】
更多的投资赚钱，以及家庭财富增值。
【财务分析】
理财师认为，目前陆先生经营事业，收入良好，且自己有较多的资金剩余。为避免闲置的ldquo;损失rdquo;其实是应该去做一些投资的。现在陆先生的家庭财务状况大致是：家庭年收入约40万，家庭开支约16万，流动资产总额约310万(150万+80万+30万+50万=310万)。从陆先生家庭财务数据看到，总体看收入较高，但支出不多，不到收入的一半。另外家庭资产有一定的投资，但银行储蓄性质的ldquo;投资rdquo;占比较大，储蓄的收益偏低，从长远来看不利于未来家庭的资产增值。
【理财建议】
对此，理财师建议陆先生首先对家庭过高的储蓄率进行资产重配，转为投资于较高收益的投资当中。具体做法包括：
1、短期的现金管理
从陆先生的事业经营来看，需预留一部分的资金用于公司未来的扩大规模、人员招聘之用。陆先生打算招3个人，那么大致的人员成本一年在20-25万左右。当然，公司的业务也会增加，收入也会增加。理财师建议这部分预留的资金量，可在50万左右。这部分资金，短期可以放置在一些余额宝、财付通等ldquo;活期rdquo;理财工具，享受4%-5.5%左右的利息收益，而不是单单放置在银行，只拿到0.35%的活期利息收益。
2、定期储蓄部分转出
陆先生有较多的定期储蓄，如果已到期，可部分转出来，做一部分的高收益投资。像时下比较流行的互联网金融。此相比于银行的定期存款，无疑要更划算。理财师建议，有必要可直接将定期储蓄提前支取，转为配置这类固定收益类的理财产品，这样资产的增值速度会更快。
3、黄金投资需要慎重
目前陆先生持有30万的黄金。不过，据理财师的判断，就目前的美元走强的大趋势来看，以美元计价的黄金国际价格，走势在未来几年恐怕都是难以上涨的。不过倘若仅以保值需求来看，目前的30万元的黄金持有已基本足够，故建议陆先生不必再增持黄金类的投资份额。
4、适当加码股市
此外，理财师也认为，国内的股市未来可能在降息和货币较宽松的环境下有一定的发展潜力，故在风险承受范围内，建议可适当的加码股市，但切记不可过多的注入资金于上面，毕竟股市的风险很大。
总体而言，假如陆先生家庭按建议的方式重新配置资产的话，相信除了自己公司的收入增长之外，家庭财富的增长速度也会比原来的资产结构带来的财富增长速度要更快。
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